作者｜朱沛庆赵明雪供职于中国人民银行赤峰市中心支行，赵璐瑶供职于中国人民银行克什克腾旗支行
责任编辑｜杨琪
摄影｜李占华
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金融支持旅游业发展的背景
作为朝阳产业，旅游业具有较强的综合性，不仅可以优化产业结构，带动相关产业发展，还可以增加就业和地方政府的财政收入，促进地区经济高质量发展。近年来，内蒙古自治区赤峰市克什克腾旗抓住国家鼓励低碳发展、加速产业转型契机，大力发展旅游业，加大旅游基础设施建设，使旅游业成为促进当地经济发展的重要动力。经济快速发展又为地方带来更多的财力完善旅游基础设施建设，从而形成良性循环，促使旅游资源更好更快地转化为旅游收益。
为满足广大人民群众出游需求，进一步促进旅游消费，带动旅游产业发展，从中央到地方出台了多项金融支持旅游业的政策举措。如，2023年4月起至2024年2月，文化和旅游部产业发展司、中国银联与各支持机构联合实施2023年度“百城百区”金融支持文化和旅游消费行动计划——各地文化和旅游行政部门与中国银联、支持机构及其各自分支机构将加强合作，聚焦文化和旅游消费惠民措施、消费促进活动、消费环境优化等方面综合施策，进一步激发文化和旅游消费活力。在诸多利好政策支持下，克什克腾旗旅游市场彰显中国经济的韧性与活力。2023年“五一”假期，克什克腾旗共接待游客11.77万人次，同比增长7.3%，实现旅游综合收入3276万元，同比增长7.8%。
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克什克腾旗金融支持旅游业
发展的实施路径
加强信贷产品供给。中国人民银行克什克腾旗支行（以下简称“人行克什克腾旗支行”）制定下发指引性文件，鼓励金融机构结合地区和机构实际，创新信贷产品和抵押担保方式，强化信贷供给。如，农业银行克什克腾旗支行创新推出“旅游e贷”，建设银行克什克腾旗支行以企业景区门票收费权作为担保方式为企业发放贷款，全力支持文旅行业恢复发展。同时，人行克什克腾旗支行鼓励金融机构用好再贷款、再贴现、普惠小微贷款支持工具等货币政策工作，引导其加强对文旅企业的信贷投放力度。
完善融资增信机制。人行克什克腾旗支行引入政府性融资担保机构，通过与地方性金融机构开展银担分险业务，全力提升银担合作业务规模及效率。积极发挥金融机构点多面广优势，引导旅游企业依法合规经营，珍惜商业信誉和信用记录，主动加强经营场景类信息披露，规范财务行为，提高“信用”换“信贷”能力。
搭建供需对接平台。强化中国人民银行与文化旅游体育局的沟通协作机制，联合组成专项工作小组深入实地开展走访调研，全面了解、掌握旅游企业资金需求。人行克什克腾旗支行组织召开银企对接大会、银企对接推进工作会议等，及时将有融资需求的企业推介给辖内金融机构，引导金融机构主动对接，针对企业提出的融资问题进行精准帮扶，切实帮助企业拓宽融资思路，精准获取产品。
开辟绿色审批通道。人行克什克腾旗支行鼓励金融机构针对文旅企业开辟贷款绿色审批通道，进一步优化内部授权和客户授信审批流程，适当下放授信审批权限。同时，秉持“减环节、减时间、减材料”的原则，明确并公示企业授信准入条件、申请材料、办理时限、办理流程等内容，指派专人与企业实现“一对一”指导、对接，全力提升融资时效。如内蒙古克什克腾农村商业银行为旅游企业开辟绿色通道，仅用7天便实现了信贷投放。
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克什克腾旗金融支持旅游业
发展遇到的障碍
地方政策执行效果有待加强。地方产业政策为金融支持提供了方向，良好的政策有助于旅游业顺利获得金融支持。近年来，地方政府越来越重视旅游业的发展，旅游宣传力度逐年增大，推出了促进旅游业发展的众多举措，克什克腾旗有发展成为热门旅游旗县的趋势，但由于政策执行不到位，并未达到预期目的，政策助力融资的效果有待加强。虽然旅游业增加资金投入后，卫生、环保、交通等基础设施的使用率大大提高，但仍然难以满足游客日益增长的需求，政府财力支持仍需加强，同时，财政政策与金融支持的协调配合度还有待提高。
当地旅游企业建设有待完善。克什克腾旗旅游企业多是个体经营，这类企业的特点是规模小，信用意识缺乏，财务管理制度待完善，抗风险能力低，金融机构难以对其进行准确、客观、合理的评估，由此影响了信贷服务供给。此外，国有大型商业银行信贷业务门槛较高，本地区较多旅游企业难以满足其条件，制约了旅游业贷款投放。
金融机构对旅游业支持力度有待提升。旅游业融资具有周期长、投资大、风险高的特点，金融机构信贷业务目标是实现高利润、强流动性，缺乏向旅游企业放贷动力。此外，金融机构对旅游业发展前景认识不足，针对旅游业的信贷产品创新较少，信贷业务仍集中于传统领域。加之，为控制不良贷款率，金融机构对企业信用及资质要求严格，不利于加大对旅游业的金融支持力度。
旅游资源产权和信息需明确。克什克腾旗资源型旅游较发达，自然景区由多部门交叉管辖，产权归属界定不清晰，造成没有明确的贷款主体。其次，当地多数景区属于国家重点保护对象，无法以其作为抵押，项目贷款无法找到合格的抵押物，这些导致金融机构难以放贷。此外，旅游企业与金融机构间信息不对称，金融机构对旅游项目、景区开发情况难以做到全面系统的了解，无法对预期收益和风险进行客观评估，可能出现不愿放贷或企业融资需求大但贷款金额小的情况。
金融服务产品开发水平和质量需提高。随着克什克腾旗旅游知名度逐渐提高，旅游人数呈不断上升趋势，旅游产业迅速发展，旅游企业金融服务个性化、多元化需求必然增加。目前，金融机构提供的旅游类信贷产品种类较少，服务水平不高，与发达地区相比，处于中下游水平。如，近年来，国家大力推崇的“智慧旅游”在克什克腾旗推广缓慢，景区电子化服务水平有待提升，与金融服务产品开发滞后、信贷支持不足有很大关系。此外，保险机构缺乏适合当地旅游业发展需求的保险产品，旅游保险宣传面有待扩大。
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金融支持旅游业发展的建议
地方政府应采取措施加大对旅游业的支持。地方政府制定旅游业总体发展规划及旅游业招商引资过程中，应召集金融机构参与，以便金融机构能够了解旅游项目前期考察及开发过程，消除与旅游企业信息不对称问题。同时，应出台财政补贴政策，对涉及旅游业的信贷风险给予一定补偿，激发金融机构支持旅游业发展的积极性，加大涉及旅游资源开发的交通道路、供水供电等基础设施的资金投入。还可设立旅游业投融资平台，建立旅游建设项目数据库，录入项目信息，并通过新闻发布会、电台、电视台、网络媒体等多种渠道宣传介绍旅游建设项目，拓展融资渠道，使各类资金更多流向市场前景好、收益多的项目，促进旅游业的发展。
金融机构加大对旅游业的信贷支持。克什克腾旗旅游资源丰富，金融机构应深刻认识到旅游业对区域经济发展和自身发展的重要性，及时关注政府旅游工作动向及旅游业发展新动态，根据旅游企业的投资周期、回报周期及项目特点，区分长期项目和短期项目、大额贷款与中小额贷款，开展不同的信贷支持。贷款金额较大、周转时间较长、风险较大的项目可与其他金融机构合作，利益共享、风险共担。还要积极扶持占大多数的中小微旅游企业的发展，助其做大做强。在完善信贷服务方面，应建立旅游业贷款“模板”，以简化贷款手续，形成一套适用于旅游市场的信贷机制。同时，积极开展信贷业务创新，允许市场大、收益高、有潜力的旅游企业以经营权或未来收益等隐性资产作抵押取得贷款，并适度增加贷款额度。
旅游企业需提升整体实力及经营水平。旅游企业经营状况、财务状况、整体收益及发展前景是金融机构能否支持的关键。目前，本地区旅游企业大多为小微型企业及个体经营者，经营水平参差不齐，财务管理水平较低，资金运作经验不足，以至于金融机构难以预料信贷风险，因而支持的企业少，贷款额度也较低。针对上述问题，中小微旅游企业要规范财务管理制度，诚信经营，提升硬实力，才能更好地与金融机构深入合作，取得共赢。
